Comprendre les assurances professionnelles
Qu’est-ce qu’une assurance professionnelle ?
Une assurance professionnelle est un contrat qui permet à un travailleur indépendant, une entreprise ou un professionnel libéral de se prémunir contre les risques liés à son activité. Selon le métier et les risques encourus, différents types de garanties peuvent être souscrits comme :
- L’assurance responsabilité civile professionnelle qui couvre les dommages causés à des tiers dans le cadre de l’exercice professionnel.
- L’assurance multirisque professionnelle qui protège les locaux, le matériel et les marchandises contre les dommages matériels.
- L’assurance de protection juridique qui prend en charge les frais de justice en cas de litige professionnel.
- Ou encore l’assurance homme-clé qui fait face au manque à gagner en cas d’indisponibilité prolongée du dirigeant.
Pourquoi souscrire une assurance professionnelle ?
Se lancer sans assurance professionnelle adéquate, c’est prendre le risque d’exposer son patrimoine personnel en cas de sinistre. Un client se blesse sur votre chantier, un incendie détruit vos locaux, vous êtes victime d’une cyber-attaque…
Les conséquences financières peuvent être lourdes. L’assurance permet de se protéger et de poursuivre son activité en toute sérénité.
Les obligations légales
Dans certains secteurs d’activité, la souscription d’une assurance professionnelle spécifique est obligatoire. C’est le cas par exemple pour les professionnels du bâtiment (assurance décennale), les professions médicales et juridiques (assurance responsabilité civile professionnelle), ou les agences de voyages (assurance garantie financière). Un professionnel non assuré s’expose à de lourdes sanctions.
Choisir la bonne assurance
Évaluer ses besoins et ses risques
Avant de souscrire une assurance professionnelle, il est essentiel d’évaluer précisément ses besoins en fonction de la nature de son activité, de sa taille, de sa localisation géographique et des risques spécifiques auxquels elle est exposée.
Un artisan du bâtiment n’aura pas les mêmes besoins qu’un avocat ou qu’un e-commerçant.Pour bien cerner ses risques, on peut s’interroger sur :
- Les dommages matériels possibles (incendie, dégâts des eaux, vol, bris de machine…)
- Les dommages causés à des tiers (clients, prestataires, voisins…)
- Les risques de poursuites judiciaires
- Les pertes d’exploitation en cas d’arrêt d’activité
- Les cyberrisques (piratage, vol de données…)
Les différentes garanties proposées
En fonction des risques identifiés, différentes garanties peuvent être combinées dans un contrat multirisque professionnel :
- Responsabilité civile exploitation / professionnelle / produits
- Dommages aux biens professionnels (locaux, matériel, marchandises)
- Protection juridique
- Pertes d’exploitation consécutives à un sinistre
- Cyber-risques
- Accidents du travail et maladies professionnelles pour les salariés
- Etc.
Le niveau de couverture (capitaux assurés, franchises) et les extensions de garanties sont aussi à définir.
Comparer les offres et les tarifs
Une fois les besoins cernés, il est judicieux de comparer plusieurs devis d’assureurs pour trouver la meilleure couverture au meilleur prix.
Attention cependant à bien vérifier que les garanties sont identiques et à privilégier la qualité de la protection sur le seul critère tarifaire.
Bien préparer sa souscription
Les documents et informations nécessaires
Pour obtenir un devis adapté, l’assureur aura besoin d’un certain nombre d’informations comme :
- La nature précise de l’activité professionnelle
- Le nombre d’employés et leur masse salariale
- Le chiffre d’affaires prévisionnel
- La localisation des locaux et leur superficie
- Le montant du matériel professionnel à assurer
- Le détail des antécédents et sinistres passés
Il faudra également fournir des pièces justificatives (K-bis, statuts, bilans, plans, photos…).
Négocier les garanties et le tarif
En tant que professionnel, vous avez tout intérêt à bien négocier votre contrat d’assurance. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence, à demander des réductions (remises pour fenêtres renforcées, alarme, etc.) et à ajuster les franchises pour faire baisser la cotisation.
Mais attention à ne pas trop dégrader les garanties.
Bien lire les conditions générales et particulières
Avant de signer, prenez le temps d’étudier attentivement les conditions générales et particulières de votre contrat. Vous comprendrez exactement ce qui est couvert ou exclu, dans quelles conditions intervient l’assureur et quelles sont vos obligations en tant qu’assuré.
C’est la meilleure façon d’éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
Gérer son contrat au quotidien
Déclarer un sinistre
En cas de sinistre (incendie, dégâts des eaux, vol, accident…), il est primordial de bien suivre la procédure de déclaration auprès de votre assureur.
Les délais et formalités à respecter sont précisés dans le contrat. Veillez à bien recueillir toutes les preuves et justificatifs qui pourront être demandés.
Renouveler ou résilier son contrat
La plupart des contrats d’assurance professionnelle sont souscrits pour un an et se renouvellent par tacite reconduction.
À la date anniversaire, vous pouvez choisir de les renouveler tels quels, de les modifier ou de les résilier selon un préavis fixé (en général 2 à 3 mois).
Faire évoluer ses garanties
Au fil du temps, vos besoins en assurance peuvent évoluer : changement d’activité, déménagement, embauche de salariés…
N’hésitez pas à faire un point régulier avec votre assureur pour ajuster votre couverture. Certains événements comme une acquisition ou une cession doivent impérativement être signalés.
Conseils et bonnes pratiques
Prévenir les risques au maximum
Mieux vaut prévenir que guérir ! Adoptez tous les gestes et mesures de prévention qui permettent de limiter au maximum les risques :
- Sécuriser vos locaux (alarme, contrôle d’accès, extincteurs…)
- Bien former et équiper vos salariés (EPI, habilitations…)
- Effectuer les contrôles et maintenances réglementaires
- Sauvegarder régulièrement vos données informatiques
- Sensibiliser vos équipes aux risques cyber
- Etc.
Bien conserver ses justificatifs
En cas de sinistre, votre assureur pourra vous réclamer de nombreuses pièces justificatives : factures d’achat du matériel, devis de réparation, témoignages, rapports d’expertise… Veillez à bien tout archiver pour faciliter l’indemnisation.
Se faire accompagner par un professionnel
Les besoins en assurance des professionnels peuvent se révéler complexes selon l’activité. N’hésitez pas à vous faire épauler par un courtier spécialisé qui pourra vous conseiller sur les garanties à souscrire, réaliser un audit de risques complet et vous aider à monter votre dossier.